Новото десетилетие и дигитализацията на банките

Технологичните конгломерати може да искат да се занимават с банкиране тази година, но не - те със сигурност не искат да са банки.

Google планира да въведе банкови сметки на потребителите по-късно тази година в сътрудничество със Citibank и базиран в Калифорния кредитен съюз.

Компанията иска да се възползва от финансовото ноу-хау на своите партньори, като същевременно предоставя цифровия слой чрез Google Pay.

Този ход донякъде напомня на подобен на ход на друга компания от Силициевата долина. През 2019 г. Apple дебютира кредитна карта, създадена в партньорство с Goldman Sachs.

Подобно на Google, компанията остави голяма част от финансовата работа на своя банков партньор, докато проектира самата карта и я интегрира с приложението си за дигитален портфейл.

Въпреки че продуктите им са различни, двете фирми имат нещо общо: те не планират да станат регулирани финансови институции като Citi или Goldman. Докато FAANG – група от компании, която включва Google, Amazon, Facebook и Apple – безспорно ще задълбочи работата си във финансите тази година, напредъкът им в банковата сфера ще бъде по-бавен, според Сара Коциянски, ръководител на изследванията във финтех консултантската компания 11:FS.

“Големите технологични фирми ще продължат да добавят към съществуващите си услуги, които са периферни за банковото обслужване, без да се опитват да са банки напълно”, каза тя.

“Главоболиятa, свързани с получаването и поддръжката на банков лиценз вероятно ще се считат за твърде голям риск за тези компании. Вместо това, те ще продължат да работят с лицензирани партньори.”

В Европа се появиха много онлайн банки като Monzo и N26, насочени към портфейлите на по-младите потребители. Сингапур и Хонконг също са в процес на въвеждане на нови лицензи за дигитални банки, за да улеснят технологичния бизнес в предлагането на финансови услуги. Коциански обясни, че американските технологични компании няма да искат да стават банки поради съпътстващите регулаторни ограничения.

Това е възглед, който споделя и главата на Accenture за глобални плащания, Сулаб Агаруал. Анализаторът коментира на CNBC, че няма смисъл технологичните гиганти да стават банки. Той каза, че възвръщаемостта на капитала на една технологична компания е много по-голяма от тази на кредитора.

<span style="background-color: transpa Други технологични компании навлизат във финансите.

В случая на Facebook, компанията иска да въведе криптовалута, която прави глобалните плащания по-евтини и по-бързи. Виртуалният токен ще бъде обвързан с кошница от валути и държавен дълг, но въпреки това съществуват регулаторни опасения, че може да навреди на паричния суверенитет на големите световни икономики.

Фирмата е призована от президента, Доналд Тръмп, да потърси статут на федерална банка, преди да продължи с проекта. Подобен процес за всяка технологична компания би бил труден, като се има предвид колко сложно е за финтех компаниите да получат банкови лицензи в САЩ. Експериментът на Facebook обаче има потенциал да бъде сериозен конкурентен риск за големите банки.

“Теорията гласи, че ако 2 милиарда души изтеглят депозитите си от банковата система и ги конвертират в Libra, вие на практика ще предизвикате банкова криза”, каза Саймън Тейлър, съосновател и водещ блокчейн програмист в 11: FS.

“Facebook е достатъчно голям, за да бъде правдоподобен такъв сценарии, но дали това ще се случи или не, зависи много повече от това кой потребителски проблем се решава.”

Освен Libra, Facebook също така консолидира своите платежни продукти под нова марка, наречена Facebook Pay. Uber, подобно на своя конкурент Grab в Югоизточна Азия, вече има подразделение, наречено Uber Money, в което се съхранява дигитален портфейл и модернизирани разплащателни карти. Други конкуренти са Google Pay и Apple Pay в САЩ и китайски приложения за плащане като Alipay и WeChat Pay.

Съобщава се, че фирмата е в преговори с J. P. Morgan за откриване на собствени чекови сметки, въпреки че все още не е ясно дали това някога ще се случи.

@page { size: 8.5in 11in; margin: 0.79in } p { margin-bottom: 0.1in; line-height: 115%; background: transparent }

Що се отнася до Apple, Коциански очаква фирмата, подобно на Google, да продължи да “остава в платежното пространство, периферно на традиционното банкиране.”