Преходът на финтех компаниите към традиционното банкиране стана значително по-труден

Стартъп компании, които се опитват да станат банки, сега ще трябва да поемат по по-бавен и традиционен маршрут.

Специална законова разпоредба бе въведена, затрудняваща превръщането им в банка.

Ударът бе нанесен тази седмица, тъй като федералният окръжен съд в Ню Йорк реши, че Службата за контрол на валутата, регулаторът, който издава разпоредби - няма правомощието да прави именно това.

Решението подчертава понякога неясния характер на траекторията на технологичните компании, които влизат в банковия сектор. Това също означава, че стартъп финтех фирмите ще трябва да преминат през същия процес като всички останали.

“Това е крачка назад за финансовите технологии, които търсят дългосрочно да станат банки“, казва Линдзи Дейвис, финансов анализатор от CB Insights.

“Финтех разпоредбата помогна за оптимизиране на този регулаторен процес за компаниите, които влизат на пазара.”

“Финтех разпоредбата” търсеше да ускори процеса, като позволи на стартъп предприятието да предлага продукти за кредитиране или разплащане, без да се налага да приема застраховка FDIC или да се съобразява с банковите разпоредби на държавата.

Говорител на агенцията заяви, че “не е съгласен с решението и съдебното тълкуване на правомощията, които Законът за Националната банка предоставя на OCC” и планира да обжалва решението.

Без специалното изключение, получаването на лиценз за национална банка обикновено отнема около 18-24 месеца, според “Deloitte”.

“Това може да бъде по-дълъг процес, отколкото финтех стартъпите биха очаквали - другите опции са дълги и тромави“, каза Алина Спаркс, ръководител на финтех екипа на Deloitte.

“Разпоредбата на OCC предизвика огромен интерес и накара хората да мислят за нови възможности.”

Защитниците на финтех разпоредбата заявиха, че тя би засилила конкуренцията, позволявайки на нови участници да навлизат във финансовата система. Решението обаче беше победа за държавните регулатори, много от които искаха да блокират пътя на финтех сектора.

Те търсеха да спрат небанкови компании да оперират, без им да се налага да се съобразяват със законите на щата, които включват ограничения за лихвите по кредитите.

“Решението спира опитите на OCC да узурпира държавния орган чрез създаване на федерална регулаторна рамка на финтех за сметка на потребителите”, каза за решението на съда началникът на финансовите услуги в Ню Йорк Линда А. Лейсуел.

“Това решение прави финансовото благополучие на потребителите от Ню Йорк и цялата страна - приоритет.”

Все пак, има и други начини. Square е кандидатствал с Федералната корпорация за гарантиране на влоговете за специален лиценз за индустриална заемна компания. Той позволява на по-нетрадиционните финансови фирми да приемат държавно-застраховани депозити. Безкомисионното търговско приложение “Robinhood”, подаде заявление до OCC за харта от националната банка.

Финтех фирми успяха да се включат във финансовата система, без официално да са банка. Те често си партнират с традиционните банки, за да се справят с федералната страна на нещата, докато стартъпът се справя с приложението и потребителския интерфейс. “Apple” и “Goldman Sachs” са най-новият пример, с пускането на “Apple Card”.

Малко стартъп компании всъщност бяха кандидатствали, което генералният партньор на “Propel Ventures” Райън Гилбърт заяви, че се дължи на продължаващите съдебни спорове.

“Подобно решение действа като спирачка”, каза Гилбърт.

“VC общността беше развълнувана за финтех разпоредбата и смяташе, че това е възможност. Но този ентусиазъм е загинал поради съдебни дела и липсата на яснота.”

Въпреки липсата на нови банкови харти, финансирането за финтех пространството нараства. През третото тримесечие на 2019 г., финтех компаниите са събрали повече от 12,8 милиарда долара само в САЩ, според данни на CB Insights.

Миналата година, световните разходи за VC за финтех стартъпи стигна 39 милиарда долара, което е почти два пъти повече от 18-те милиарда долара, отчетени година по-рано.

“Varo Money”, стартъп за мобилно банкиране, премина по традиционния маршрут и беше първото финтех предприятие, получило предварително одобрение за лиценз от националната банка от OCC.

Те все още се нуждаят от пълно одобрение от агенцията, както и от FDIC одобрение, според изпълнителния директор. Компанията беше предварително одобрена през август 2018 г. и очаква да бъде открита като банка през 2020 година.